央行特急告诉!撤销领取机构客户备付金账户

 

  央行再次传来大音讯,微信领取、领取宝等第三方领取机构,躺着就能赚利息的日子仅剩下一个多月了。

  近日,中国人民银行领取结算司下发《关于领取机构撤销人民币客户备付金账户有关任务的告诉》特急文件,规则领取机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

  据引见,为贯彻落实党地方、国务院互联网金融风险专项整治任务部署,确保领取机构客户备付金集中交存任务颠簸、有序展开。领取结算司向中国人民银行上海总部金融效劳一部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行等发布告诉,将制定销户目的和销户方案。

  同时,领取机构应制定实在可行的销户方案,与备付金银行做好沟通,明白销户工夫。

  央行:撤销客户备付金账户

  《备付金告诉》提出,领取机构可以依托银联和网联清算平台完成收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规则可以保存的账户除外。

  也就是说,央行要来接收这局部“巨款”。而此次央行领取结算司发布的告诉要求领取机构撤销备付金账户也被以为是这一进程的放慢。

  依照《备付金告诉》,若备付金银行、清算机构发现客户备付金异常的,该当及时催促领取机构纠正,并及时报告领取机构所在地人民银行分支机构。

  此外,《备付金告诉》要求,人民银行分支机构应实在实行属地监管职责,依法对领取机构和备付金银行的客户备付金存管、核对有关任务施行非现场和现场反省,确保销户进程中领取业务延续性和客户备付金平安。

  对未按方案撤销的账户,要求领取机构逐一阐明不能撤销的详细缘由和处理方法。关于无故拖延销户工夫的,应加大对相关领取机构以及相关备付金银行的反省、督导力度。

  领取巨头“躺着挣钱”日子将完毕

  来科普一下什么是领取机构客户备付金。

  举个复杂的例子,比方说网上购物,消费者要事后领取货款,这笔钱将放在领取宝等第三方领取机构账户上,等到收货确认后领取宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。而有数笔备付金聚集在一同构成宏大的资金沉淀,其发生的利息支出让领取机构赚得盆满钵满。

  这个实质上是客户充值后未停止买卖的资金,也就是沉淀在领取机构账户内的资金。

  客户在运用第三方领取平台消费转账进程中,由于存在结算周期的工夫差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这局部资金的利息支出归第三方领取机构一切,但只能停止银行存款、基金购置,不能停止放贷等投资。

  依据人民银行的要求,领取机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但由于客户备付金是以领取机构的名义寄存在银行的,对银行来说是一笔十分可观的存款。为了争取备付金的寄存,银行向领取机构领取利息。

  而第三方领取备付金的利息收益是领取机构舍不得保持的蛋糕。

  领取机构客户备付金和银行结算的利息收益是依照日均资金沉淀量,依照协议存款的方式计算的。协议存款的价钱区间根本是在年化3%左右,高的可以到达4%以上。

  经过客户备付金赚利息,对领取机构来说,相当于无风险套利,只需吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。

  领取人士称,对不少领取机构而言,应用备付金吃利息是重要盈利来源,普通领取机构在银行开立两类账户,一个是备付金公用存款账户,一个是备付金收付账户,虽然监管规则备付金不计息,但实践操作中,由于用户每笔买卖的工夫差等,尤其是预付卡业务,存款账户和收付账户之间会构成差额,这局部余额或将成为生息资产。余额越高,第三方领取机构的议价才能越强,普通状况下,年化收益率会比活期存款略高。

  而据媒体报道,目前目前领取宝和财付通两家领取巨头沉淀的客户备付金规模算计约万亿元左右,占全部领取机构备付金总量的90%以上。

  对许多领取机构来说,备付金利息支出相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有能够发作逆转。

  领取机构客户备付金交存规模已接近1万亿

  领取机构客户备付金交存人民银行的存款余额再创新高。

  人民银行最新发布的数据显示,截至往年10月末,非金融机构存款余额为9956.91亿元,较9月末新增1200亿元。

  非金融组织存款即为领取组织交存人民银行的客户备付金存款。

  依照目前执行的备付金上缴75%比例测算,领取机构客户备付金总规模在10月末大约在1.3万亿。

  客户备付集中存管比例:从零到全部

  从没有备付金集中存管,到2019年1月全部执行,央行用不到两年工夫完毕了领取机构靠沉淀客户备付金躺着挣利息的盈利形式。

  去年1月,央行发布《关于施行领取机构客户备付金集中存管有关事项的告诉》,规则从4月17日起,领取机构应将客户备付金依照一定比例交存至指定机构公用存款账户,该账户资金暂不计付利息,由央行监管,领取机构不得挪用、占用客户备付金,初次备付金交存的均匀比例为20%左右。

  6月29日早晨,央行发布特急告诉,宣布将领取机构客户备付金集中交存比例逐渐进步至100%。

  据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治任务部署之一,也是央行第一次对领取机构100%集中交存备付金提出明白的工夫表。

  公告内容次要有:

  1、2018 年7月9日起,按月逐渐进步领取机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日完成100%集中交存。

  2、交存工夫为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算公用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。

  3、领取机构应依据与中国银联股份无限公司或网联清算无限公司的业务对接状况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个任务日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户 。

  4、领取机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转该当经过中国银联股份无限公司或网联清算无限公司操持。

  工夫表布置如下:

  在此之前,经过一轮迸发式开展的中国第三方领取机构们往往选择只能在多家银行开设备付金账户,虽然不断备受争议,但由于没有明文规则,备付金存在银行而带来的利息支出“默许”归领取机构一切。

  同时,银行们又“盼望”存款,在央行叫停断直连之前,大型领取机构靠手里几百亿的领取沉淀资金自然可以到各家银行、甚至是同一家银行的不同分支机构, 在网络领取效劳费上还价讨价。

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汇融财通金融危机10年 中国经济经历的四大变革

我从事中国经济研究已经超过20年,起于欧洲,辗转于芬兰央行、经济合作与发展组织、欧洲央行、国际货币组织,最后回到中国香港地区任国际投行的首席经济学家,一直 螺纹钢期货鑫东财配资 专注观察变革中的中国经济。这些年来中国经济突飞猛进,特别是2008年金融危机以来这十年,中国经济弯道超车,国际影响力大幅提升。看到新经济、新业态对中国经济带来的巨变,我深受鼓舞。同时,伴随着几轮稳增长措施的助力,传统的以债务扩张推动的高投资难以为继,金融与实体经济高杠杆推升了金融风险,泡沫积聚加剧了家庭与金融机构的脆弱性等也使我有一丝担忧,中国经济持续增长所面临的挑战也在增加。

回头来看,2008年金融危机之后这十年,中国经济运行与研究工作都有太多需要总结和反思的内容,我把这些总结和反思汇集成这本书,希望通过这一机会可以系统性地就中国近年来发展与改革中的问题进行深入探讨。经过与编辑的反复探讨,我们最后把书名定为《变革:新时期中国经济的机遇与挑战》,在我看来,没有一词可以比“变革”更适合描述近年来中国经济的发展。

变革之一:中国国际影响力大幅提升

在金融危机这十年中,中国危中有机,把握住了难得的弯道超车的机会。十年后的今天,我们看到,中国在全球的竞争力不仅没有削弱,反而大大增强,国际话语权也有明显提升。主要体现在,中国对全球经济增长的贡献从危机前2006年的不足20%,上升到2017的近30%;中国出口竞争力增强,出口份额占比从十年前的第三跃升为遥遥领先的第一;消费市场增长迅速,中国市场规模从十年前占美国市场份额的四分之一,到2016年已接近美国市场份额,2018年预计中国很有可能超过美国,成为世界第一大零售市场。

与此同时,经济上竞争力的增强也使得近年来中国在金融与全球治理方面的话语权大幅提升。中国汇率制度改革对全球金融市场的影响在加大,其外溢性亦已被纳入美国货币政策走势的考量;“一带一路”、亚投行等倡议的提出,G20会议、金砖国家领导人会议的举行,以及在美国特朗普政府反全球化背景下中国仍然坚持全球化战略等事件,均显示危机十年后,中国在全球治理方面正在发挥越来越强的领导力。

变革之二:中国应对危机的水平增强

十年来看空中国的声音此起彼伏,但中国并未出现如教科书中所描述的危机。在我看来这反映的是中国应对危机水平能力增强。例如,应对2014年至2016年美元升值造成的人民币大幅贬值与资本外流这一情况,中国并未采取一次性贬值策略,反而采取了稳定汇率的措施,抵住了外界的质疑,最终在美元走弱的背景下,迎来了人民币汇率企稳,资金外流态势也得到了改善,维护了金融稳定,是非常成功的。

在货币政策操作方面,中国也有很多创新之处。与大多数国家货币政策单一目标制不同,中国货币政策有以下几大举措:具有一定的灵活性;并未墨守“不可能三角”理论(编者注:“不可能三角”理论即资本自由流动、汇率稳定和货币政策独立性三者不可能兼得),而是选择了资本项目有限开放、汇率有管理浮动和货币政策一定程度上自主独立的中间状态;创新货币政策框架转型,通过多种流动性工具,支持金融服务实体经济,并引导中国货币政策框架逐步向价格型调控转型;协调推进利率、汇率市场化改革和资本项目可兑换,而非在上述改革推进上有明确的先后顺序等等。上述创新举措对于防风险、促增长发挥了重要作用。

变革之三:中国经济新动能积极显现

2017年,中国经济企稳回升,GDP增速终止了7年的下跌趋势,反弹至6.9%,三驾马车同时发力,净出口对GDP拉动为0.6%,一改过去两年的负贡献,且创十年来的新高。与此同时,新经济发展超出预期,移动支付、大数据、云计算、“互联网+”等带动产业革命与产品创新。

例如,中国移动支付应用领先于全球水平,当前中国第三方移动支付的渗透率已高达九成,极大降低了交易成本并提高了经济运行效率;人工智能发展迅速,中国机器人产业规模保持年均20%的高速增长,中国工业机器人产量占全球产量的三分之一;与此同时,互联网消费快速增长,2017年全国网上零售同比增长32.2%,远高于同期社会传统零售10%左右的增长率。可以说,新经济正在改变传统的商业模式与业态,成为新时期中国经济的重要推动力。

变革之四:改革进入深水区

鉴于中国经济取得的积极进展,中国正面临新的发展方向与目标。十九大报告提出,不平衡不充分的发展是当前中国面临的突出问题,政策重点应由强调高速增长向高质量发展转变,这为未来中国经济发展指明了方向。2017年年底的中央经济工作会议也明确提出,推动高质量发展是保持经济持续健康发展的必然要求,未来的重点将放在深化供给侧结构性改革上,特别是要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战。

在此框架下,笔者认为,未来经济政策方面可能会更加注重收入分配问题、环境问题以及房地产问题的解决。与此同时,供给侧改革已进入深水区,金融改革仍将保持较快的推进步伐,预计未来实体与金融领域去杠杆、国有企业打破刚性兑付、规范互联网金融、加强地方债务属地问责、金融反腐等措施可能将协同推进;中国房地产或迎来新时代,特别是房地产税的加快落地以及地方与中央财权与事权的理顺,将从根本上摆脱土地财政的顽疾。中国政府宣布扩大金融业开放,大幅度放宽外资进入金融业的投资比例限制,显示了领导层对待改革开放的鲜明态度。

基于此,我认为,中国正在迎来大变革时代,存在诸多机遇。当然,挑战与之并存,不难发现,尽管近年来,中国政府在去产能、去库存等方面进展迅速,但去杠杆成效甚微。传统以债务扩张刺激高速投资的旧模式,虽然短期内稳住了经济增长,但金融风险会越来越大,难以为继;地方政府债务、金融与实体经济高杠杆以及房地产泡沫的隐忧是影响中国经济的灰犀牛,有必要在当前经济转好的背景下加速处理。可喜的是,决策层对待去杠杆与强监管的态度是坚定的,正在积极推进,是防范经济风险,以短期内牺牲部分增长速度换取更高质量发展的有益尝试。

(作者系京东金融副总裁、首席经济学家,本文摘自《变革:新时期中国经济的机遇与挑战》一书序言,标题为编者所加,该书获评2018“第一·摩根大通年度金融书籍”年度中文书籍奖)

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